Et forbrukslån er et stadig mer populært lån, og dette på tross av at lånetypen er forbundet med høye omkostninger. Likevel er det mange som ønsket et lån som dette, da du selv kan velge formål for lånet. I denne artikkelen kan du lese mer om hvordan du sikrer deg et forbrukslån uten sikkerhet.
Dette kan du bruke et forbrukslån til
En av hovedårsakene til at forbrukslån uten sikkerhet har blitt et så populært lån blant mange, er at du som låntaker står økonomisk fritt. Dette betyr at du selv velger hva du skal bruke pengene på. Det betyr at du ikke behøver å få godkjenning av långiver for hva du skal bruke pengene på. Dette er gjerne noe du må om du for eksempel søker om et billån eller boliglån.
At lånet i tillegg tilbys uten at du behøver å stille sikkerhet for lånet, bidrar til at langt flere lånekunder får tilgang på denne type lån. Det har sine fordeler at du ikke behøver å stille sikkerhet. Blant annet vil du ikke miste bolig eller andre eiendeler dersom du ikke skulle evne å betjene gjelden din.
Med et forbrukslån uten sikkerhet kan du låne penger til:
- Oppussing av bolig eller hytte
- Generelt forbruk
- Refinansiering av gjeld
- Ferier eller reiser
- Oppstart eller videreutvikling av bedrift
Det er med andre ord ikke bare et bruksområde du kan låne penger til. Likevel er det viktig å sette deg ned og finne ut av hvilke behov du har og hva du skal låne penger til, slik at du ikke låner over evne. Et forbrukslån uten sikkerhet er forbundet med høye omkostninger, spesielt har lånet en høy effektiv rente. Dette betyr at et forbrukslån vil påvirke økonomien din fremover, og dermed vil det være økonomisk lurt å sørge for å sette seg inn i hvor mye du faktisk har behov for.
Tips: Sjekk nettsiden Billigeforbrukslån.no for mer info om forbrukslån uten sikkerhet.
Forbrukslån uten sikkerhet tilpasset din økonomi
Ingen økonomi er lik noen annens. Det samme gjelder økonomisk behov. Derfor kan det være lønnsomt for deg å sette deg ned og få en god oversikt over økonomien din først, før du setter i gang og søke om forbrukslån uten sikkerhet.
Forstå din egen økonomi
For at du best skal kunne ta gode avgjørelser omkring din egen økonomi, forutsetter dette at du kjenner den godt. Dette vil kunne hjelpe deg når du skal finne frem til forbrukslån uten sikkerhet.
Du bør begynne med å sette opp et budsjett der du tar med alle inntekter og utgifter. Har du andre gjeldsposter også, bør du samtidig sørge for å ta med disse kostnadene også. Legg gjerne inn hvor mye du har i restgjeld og hvilken rente du har på lånene dine. Om du synes det er vanskelig å sette opp et budsjett selv, finnes det en rekke gode eksempler og maler på hva du bør ha med ute på nett.
Når du har fått satt opp budsjett vil det være lettere for deg å forstå økonomien din. Spesielt vil du få en god oversikt over hvilke områder du bruker mye penger på og hvor du eventuelt har muligheter for å kunne spare penger. Områder som gir rom for sparing, vil også gi muligheter for å redusere lånebehovet ditt. Det rimeligste forbrukslånet uten sikkerhet du kan få, er et lån der du ikke låner mer enn du har behov for.
Avklar ditt lånebehov
Ettersom det for mange kan virke svært enkelt å få innvilget et forbrukslån uten sikkerhet, kan det være fort gjort å låne mer penger enn du har behov for. I tillegg finnes det en rekke aktører som gjerne frister med å tilby deg det billigste forbrukslånet på markedet. Det kan med andre ord være lett å låne mer enn du har behov for.
Sørg for at du har en plan for hva du skal finansiere med et lån. Kanskje finnes det andre muligheter også, i tillegg til å finne det beste forbrukslånet for din økonomi. Når du har en plan for hvor mye du faktisk har behov for, så vil det være enklere å begrense seg.
Hva må til for å få forbrukslån uten sikkerhet?
For at du skal kunne få innvilget en lånesøknad om forbrukslån uten sikkerhet, må du kunne tilfredsstille noen krav. Disse kravene må være oppfylt for at du skal kunne kvalifisere til å få et lån, og inkluderer blant annet:
- Må være fylt 18 år
- Har gyldig opphold i Norge eller være norsk statsborger
- Kan vise til en fast eller stabil skattbar inntekt
- Har en god kredittscore
- Ikke har betalingsanmerkninger
Må være fylt 18 år
For at du skal kunne inngå en juridisk bindende avtale, som en låneavtale faktisk er, må du være fylt 18 år. De fleste långivere krever imidlertid at du er eldre enn dette, noe som kan henge sammen med hvor godt du kan vise til en god økonomisk styring. Er du derfor 18 år, bør du se etter de långiverne som tilbyr lån også til deg som er 18 år.
Har gyldig opphold i Norge eller være norsk statsborger
For at långiver skal kunne skaffe god nok informasjon om deg, er det viktig at du bor i Norge eller er registrert norsk statsborger. Dette handler også om at långiver må kunne vite hvor regningen på lånet skal sendes.
Kan vise til en fast eller stabil skattbar inntekt
Som selvstendig næringsdrivende kan det være utfordrende å vise til en fast inntekt ettersom inntektene kan variere i perioder. Det er ikke nødvendigvis et krav om at du har en fast inntekt, men at du har en skattbar inntekt er nødvendig for å kunne betjene lån. Har du en variabel inntekt, er det desto viktigere at du kan dokumentere inntekten din. Dette for å sikre at långiver har mest mulig dokumentasjon når de skal behandle søknaden.
Har en god kredittscore
Når du skal søke om et forbrukslån uten sikkerhet, blir det foretatt en kredittvurdering. Dette skjer, uavhengig av hvilke typer lån du søker. En kredittvurdering er ment å skulle gi en gjensidig forsikring mellom deg og den du låner penger av. Den skal sørge for at du ikke kan låne mer enn du evner å betjene, samt at långiver skal vite hvilken risiko du som lånekunde utgjør.
Kredittopplysninger som vil være relevante for å kunne regne ut scoren din er blant annet:
- Alder
- Inntekt
- Gjeld
- Betalingshistorikk
- Kreditthistorikk
Dersom du har en god kredittscore vil du oppleve å få bedre vilkår og betingelser, deriblant lavere effektiv rente, enn om du har en dårlig kredittscore. Den scoren du får, vil si noe om hvilken risiko du utgjør for lånet. Jo lavere risiko, desto rimeligere vil lånet være.
I enkelte tilfeller kan det være at får avslag på søknaden din. Dette kan henge sammen med at kredittscoren din er for lav. Da kan det være en god ide å gjøre enkelte tiltak, som å redusere gjeld, for å få en bedre kredittscore.
Ikke har betalingsanmerkninger
Dersom du har en eller flere betalingsanmerkninger registrert på deg, kan dette være med på å påvirke kredittscoren din kraftig. Som oftest vil du ikke kunne få innvilget en søknad om forbrukslån uten sikkerhet dersom du har registrerte betalingsanmerkninger. I slike tilfeller vil det vanligvis være krav om at du stiller en form for sikkerhet for lånet. Du bør også finne de långiverne som tilbyr lån med betalingsanmerkning også.
Låneramme for forbrukslån uten sikkerhet
Selv om det kan virke lett å låne penger med et forbrukslån uten sikkerhet, finnes det en begrensning i hvor mye du kan låne. Denne begrensningen er bestemt av finansloven i Norge og er ment å sikre deg som låntaker mot å ta opp for mye gjeld. Loven bestemmer både hvor mye du til enhver tid kan ha i usikret og sikret gjeld.
Når det gjelder et forbrukslån uten sikkerhet, kan du ikke ha mer enn 600 000 kroner i usikret gjeld. Dette handler blant annet om rentene er svært høye.
Det er heller ikke bare rett frem å søke om en så høy sum med penger. For å få innvilget hele 600 000 kroner med et forbrukslån, er det flere faktorer som må være på plass. Blant annet må du ha inntekten for å kunne betjene lånet. Videre kan du ikke ha noen annen gjeld fra før. Har du for eksempel et forbrukslån fra før på 50 000 kroner, kan du ikke søke om et nytt på 600 000 kroner. Dette fordi din totale andel med usikret gjeld vil overstige begrensningen fra myndighetene.
Har du behov for å låne mer enn det du kan få tilgang til gjennom et forbrukslån uten sikkerhet, må du derfor vurdere andre alternativer. Du kan for eksempel låne mer penger dersom du kan stille sikkerhet for lånet. Da kan du låne opptil fem ganger årsinntekt.
Hva koster et forbrukslån uten sikkerhet?
Det kan være lurt å sette av noe tid på å se hva et forbrukslån uten sikkerhet faktisk vil koste deg. For det er nemlig ikke bare selve lånebeløpet som skal betales tilbake. Du må også betale renter og andre omkostninger for lånet.
For mange kan det være vanskelig å regne ut hva et lån faktisk vil koste hver måned og totalt. Om dette gjelder deg, kan du ta i bruk en egen lånekalkulator på nett. Dette er et gratis verktøy som lar deg finne et estimat på hvor mye et lån vil kunne koste.
For å regne ut dette må du oppgi:
- Ønsket lånebeløp
- Estimert effektiv rente
- Nedbetalingstid
- Gebyrer, som blant annet etableringsgebyr
Når du har lagt inn dette kan du se hvor mye lånet vil kunne koste ut ifra de gitte kriteriene du har oppgitt. Dersom du endrer på noen av kriteriene, for eksempel nedbetalingstiden, vil du kunne se at beløpet du skal betale månedlig og totalt vil endre seg.
Velg nedbetalingstid tilpasset din økonomi
Det er anbefalt med lån uten sikkerhet at du velger en nedbetalingstid som er så kort som mulig. Du kan totalt bruke opptil fem år på å betale ned et forbrukslån uten sikkerhet. Å velge en lang nedbetalingstid gir deg lavere månedlige kostnader, men vil kunne resultere i at lånet i seg selv blir dyrere. Velger du derimot å gå for en kortere nedbetalingstid, vil du få høyere månedlige avdrag. Likevel vil lånet ende opp med å koste deg mindre totalt.
Selv om det er anbefalt at du velger en så kort nedbetalingstid som mulig, vil det likevel være viktig at du velger den løpetiden for lånet ditt som passer din økonomi. Det er lite hensiktsmessig å velge en altfor kort nedbetalingstid dersom avdragene blir for høye for din økonomi. Da kan du risikere at du misligholder lånet ditt som igjen vil få ytterligere konsekvenser for din økonomi.
Forbrukslån uten sikkerhet til refinansiering
Dersom du har hatt endringer i økonomien din, som blant annet går ut på at du har fått økt eller redusert din betalingsevne, kan det være lurt med refinansiering. Når du refinansierer, sørger du for at dine låneforpliktelser blir bedre og mer håndterlige enn de i utgangspunktet var. Dette innebærer blant annet at rentene blir redusert, du får færre låneforpliktelser og nedbetalingstiden blir forlenget.
Refinansier for å gjenvinne kontroll
En ting er å sørge for at du kan spare penger på å refinansiere, men det kan også være en nødvendig hjelp dersom du for eksempel begynner å miste kontroll på økonomien din. Å miste kontroll skjer som ofte som et resultat av nedgang i inntekt eller økte utgifter. Da blir ofte noen økonomiske forpliktelser nedprioritert.
For å unngå at du skal havne i en økonomisk situasjon som er unødvendig vanskelig å komme ut av, bør du sørge for å få senket dine låneforpliktelser slik at du kan prioritere dem.
Hvilke lån bør refinansieres?
Det er en rekke lån som du bør prioritere dersom du har tenkt til å bruke forbrukslån uten sikkerhet til å refinansiere. Blant dem finner vi:
- Smålån
- Hurtiglån
- Kredittkort
- Kredittlån
- Lån med variabel rente
Dette er lån som ofte er forbundet med svært høy effektiv rente og andre omkostninger. Du vil derfor kunne spare store summer på å samle disse i et større refinansieringslån gjennom et forbrukslån. Da vil du også oppleve å få færre kreditorer å forholde deg til, noe som skaper en bedre oversikt for deg. I tillegg kan du slippe unna med svært mange forskjellige gebyrer. Disse pengene kan du benytte til å betale ned ekstra på lånet ditt, noe som vil gi deg en raskere nedbetaling av gjeld. Og dermed kan du oppleve å bli gjeldfri raskere. Spesielt om du sammenligner med utgangspunktet med flere långivere og forpliktelser.
Forbrukslån uten sikkerhet med medlåntaker
Ettersom en del av kostnadene som følger et forbrukslån handler om hvilken kredittscore du har, er du best tjent med å sørge for at denne er så god som mulig. Enkelte tiltak kan du gjøre med det samme, som for eksempel å sørge for å si opp ubrukte kredittkort slik at ikke kredittrammen teller som gjeld. Er derimot problemet med kredittscoren din at du har for lav eller ustabil inntekt, eller du har en betalingsanmerkning, kan utfordringen bli vanskeligere å løse.
Har du derimot mulighet til å søke sammen med en noen, kan du bedre dine sjanser til å få innvilget et lån med bedre vilkår og betingelser. Å søke sammen med noen betyr at du bruker en medlåntaker når du skal søke om et forbrukslån. Den du velger som medlåntaker kan være noen du stoler på, som for eksempel:
- En venn
- Et familiemedlem
- En kjæreste, partner eller ektefelle
Det er viktig at du velger en medlåntaker som har en god og stabil inntekt. Du bør velge en person som bidrar til å styrke lånesøknaden din best mulig. For når dere søker sammen, så vil dere også bli vurdert sammen. Det er derfor långiver kan bli mer villig til å låne deg penger når dere er to stykker som er juridisk ansvarlige for lånet.
At dere begge er ansvarlige for nedbetaling av lånet, betyr at dersom du ikke betaler tilbake lånet slik det står i avtalen, blir medlåntakeren ansvarlig. Dere bør derfor sørge for å ha en god, skriftlig avtale dere imellom før dere søker om lån. I avtalen bør det presiseres hva som skjer dersom du misligholder lånet.
Forbrukslån uten sikkerhet med en lånemegler
Å ta i bruk en lånemegler, innebærer at du bruker en uforpliktende tredjepart som formidler lånetilbud fra flere ulike samarbeidende långivere. Dette gir deg en mulighet til å få tilbud fra et stort og variert utvalg långivere. Du drar god nytte av konkurransen i lånemarkedet også ved å ta i bruk en lånemegler.
Når du søker om et forbrukslån gjennom en megler, behøver du ikke fylle ut mer enn en søknad. Denne vil deretter bli vurdert av samtlige långivere som alle konkurrerer om å gi deg det beste tilbudet de har. Dette gjør at du også potensielt kan få et bedre tilbud enn om du hadde søkt direkte hos dem.
Det er gratis å ta i bruk en lånemegler og du behøver heller ikke takke ja til noen av tilbudene du får. Skulle det ikke være noen som frister, kan du likevel benytte noen av tilbudene når du skal forhandle frem en god låneavtale selv.
Sammenlign alltid dine lånetilbud
Ettersom det finnes så mange långivere som tilbyr forbrukslån, er det viktig å sørge for at du er sikker på at det tilbudet du har funnet frem til er det beste. Å velge det beste tilbudet, vil si at du finner det tilbudet som passer deg og dine økonomiske behov. I tillegg vil det være en bonus at du også finner et tilbud som lar deg låne penger uten at du må betale mer enn nødvendig for det.
På nett kan du få hjelp gjennom diverse sammenligningstjenester som lar deg enkelte se på forskjeller og likheter blant tilbudene dine. Det du bør se mest på når du sammenligner er:
- Hvor høy effektiv renten er
- Hvilken nedbetalingstid som er gitt
- Gebyrer og andre omkostninger tilknyttet lånet
I tillegg bør du bruke tid på å finne frem til gode omtaler eller vurderinger av långiveren. Du bør sjekke at omtalene er skrevet av ekte personer og ikke av falske profiler som er betalt av långiveren. Velg alltid en långiver du har hørt om fra før av eller som har et godt rykte. Å lese hva andre mener gir deg nyttig informasjon som kan hjelpe deg med å ta gode valg når du skal velge tilbud.
Oppsummering
- Et forbrukslån uten sikkerhet handler om å ta opp et lån som ikke krever at du stiller sikkerhet for lånet. Du velger selv hvilket formål du vil låne penger til.
- Ettersom det ikke er krav til sikkerhet, vil dette være et mer risikabelt lån for långiver å innvilge. Derfor er forbrukslån ofte forbundet med høyere effektiv rente sammenlignet med lån med sikkerhet.
- Din kredittscore vil påvirke hvilken effektiv rente du får på lånet ditt. Sørg derfor for at du har en god kredittscore og en ryddig økonomi før du søker om et forbrukslån. Dette vil kunne gi deg bedre vilkår og betingelser.
- Det finnes en rekke långivere på markedet som tilbyr forbrukslån. Derfor vil det være lurt å sammenligne tilbudene for å sikre at du velger rett forbrukslån for din økonomi.