Forbrukslån eller kredittkortlån?

Mens det heter seg at menneskets beste venn er hunden, så er det kredittkortet som er den aller beste kameraten hos mange nordmenn. De fleste myndige nordmenn har ett eller flere slike kort, men slettes ikke alle har et forbrukslån – som er ganske tilsvarende et kredittkort. Men til hvilke situasjoner lønner det seg å velge det ene fremfor det andre, og når vil det egentlig være mest gunstig med et kredittkortlån foran et forbrukslån? Vi skal gi deg det noe nyanserte svaret i denne artikkelen.

Bruk forbrukslånet på akkurat hva du vil

Har man sett litt reklamer for norske forbrukslån, så vet man at det dreier seg om ganske så store summer. «Lån opp mot 500 000 kroner uten sikkerhet» heter det seg i TV-reklamene som ruller på skjermen hver eneste dag. Det er altså snakk om ganske store summer, men de fleste som tar opp et forbrukslån er naturligvis på et langt lavere nivå. Rentenivået derimot er ganske høyt sammenlignet med et sikret lån – i snitt ligger renten på norske forbrukslån på rundt 15 prosent. Og med summer på flere hundre tusen kroner, så utgjør dette en betydelig sum i renter.

Følgelig bør man tenke seg nøye om før man søker om et stort forbrukslån. Allikevel vil vi påstå at disse lånene er meget gunstige dersom man har små eller mellomstore prosjekter som bør realiseres snarest, uten at man har tid eller evner til å spare pengene.

Å handle ting på avbetaling over lengre tid kan være en gunstig løsning med et forbrukslån, for eksempel hvis man skal reise på en lengre ferie eller pusse opp hjemme, ettersom rentenivået vanligvis er rundt halvparten enn hva man får med et kredittkort. Kort oppsummert kan man derfor si at så lenge nedbetalingstiden er langt, så er forbrukslån det riktige valget.

Kjappe kjøp med kredittkort

Et kredittkort på sin side fungerer bedre til de kjappe kjøpene, ettersom man her har tilgang til pengene via et plastkort. I praksis er dette den eneste forskjellen, der man med et kredittkort faktisk ikke låner pengene før man bruker de, mens man med et forbrukslån har pengene fysisk på konto fra første stund når man har søkt om dem.

Dette gjør at et kredittkort har noe høyere renter, ofte mellom 25 til 30 prosent, men til gjengjeld har man en rentefri betalingsperiode her som gjør det meget gunstig for shopping og annen handel. Aller best er det hvis man betaler tilbake det man har brukt innen 45-50 dager, for da vil bruken av kredittkortet ikke ha kostet deg én krone i verken gebyrer eller renter.

En annen fordel med et kredittkort er at du alltid har tilgang til penger, uten noe ventetid. Et forbrukslån tar gjerne 2-3 dager før det utbetales til kontoen din, og man må søke om lånet hver gang man trenger penger. Med et kredittkort har du alltid tilgang innenfor den kredittrammen du har blitt tildelt, noe som kan være svært gunstig i mange situasjoner. Det skal også nevnes at mange kredittkort har gode rabattavtaler som gjør at du kan spare penger på alt fra reiser til shopping og drivstoffylling.

Så, hva bør du egentlig velge?

Et kredittkort er noe vi mener alle bør ha, ettersom det gir tilgang til massevis av rabatter og fordeler, samtidig som det er en god pengereserve å ha hvis bankkortet skulle bli tappet, slutte å fungere eller mistet. Spesielt når man ferierer utenlands er det anbefalt å bruke et kredittkort, ettersom det gir deg større sikkerhet og rettigheter ved svindeltilfeller. Det koster heller ikke noe å eie et kredittkort, så du kan fint eie det uten å bruke det, om enn bare for at det skal ligge hjemme i en skuff som en ekstra pengereserve.

Et forbrukslån derimot bør du velge dersom du skal kjøpe eller betale for noe som du ikke rekker å betale tilbake innen 1-2 måneder. Hvis nedbetalingstiden er over 6 måneder, så vil det som regel alltid være mest gunstig med et forbrukslån, ettersom rentenivået her er mye lavere enn på et kredittkort.

Samtidig får man som regel tilgang til større summer gjennom et forbrukslån enn et kredittkortlån, så hvis behovet for penger er stort, så er dette det eneste riktige valget for deg. Sjekk nettsiden Billigeforbrukslån.no for mer info om lån uten sikkerhet.

Forbrukslån som rask økonomisk hjelp

Noen ganger dukker det opp uforutsette utgifter som ikke sparekontoen kan dekke. Da kan det lønne seg å søke om et forbrukslån, for å unngå å havne i større økonomiske problemer. Du kan få innvilget denne typen lån relativt raskt, så lenge du oppfyller alle kravene. Likevel er det mye å sette seg inn i før man søker om et forbrukslån. I denne artikkelen forklarer vi alt du trenger å vite om forbrukslån som rask økonomisk hjelp.

Forbrukslån har høyere renter

Banken tar derimot en høyere risiko ved å låne ut penger på denne måten, uten noen garanti for lånet. Et forbrukslån er dermed kjent for å ha høyere renter enn lån med sikkerhet, og ligger i gjennomsnitt på mellom 10 % og 25 % effektiv rente. Renten settes individuelt og avhenger blant annet av den enkelte søkerens betalingsevne.

Kredittsjekk

Før banken kan innvilge lån, vil de gjennomføre en kredittsjekk av lånesøkeren. Avhengig av din alder, årlige inntekt og betalingshistorikk vil du bli tildelt en kredittscore som sier noe om din betjeningsevne. Høy kredittscore gir lavere renter og bedre betingelser, da banken dermed mener at du utgjør en lav risiko for mislighold. Søkere over 30 år med en fast og høy årlig inntekt vil få bedre lånevilkår enn yngre søkere med lav inntekt.

Tips: Les også – forbrukslån sammenlignet med andre lån

Krav til søkere

Alle banker stiller ulike krav til søkere, som nedre aldersgrense. Ingen personer under 18 år kan søke om forbrukslån, men enkelte banker har høyere grenser, som 20, 23 eller 25 år. Videre må du være norsk statsborger, samt ha en fast årlig inntekt på minst 120 000 kroner eller 250 000 kroner. Du må også kunne tåle en renteøkning på 5 % og ikke ha noen betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.

Vær oppmerksom på at bankene ikke kan innvilge lånebeløp som overstiger fem ganger din årlige bruttoinntekt. Hvor mye lån du får innvilget avhenger altså blant annet av din eksisterende gjeld og årlige inntekt.

Dersom du oppfyller alle kravene tilbyr forbrukslånet:

  • Fleksibel nedbetalingsperiode på maksimalt fem år
  • Lånegrense på mellom 5 000 kroner og 600 000 kroner
  • Engangsbeløp som utbetales til konto i løpet av 1–3 virkedager etter godkjent søknad

Hva kan forbrukslån brukes til

Et forbrukslån kan brukes til så og si hva du ønsker. Mange bruker denne typen lån for å kjøpe hvitevarer eller møbler eller betale for dyre reparasjoner eller utbedringer i boligen. Det kan også brukes til reparasjon av bilen, eller for å kjøpe ny bil. Dyre tannlegeregninger kommer også ofte uforutsett, og kan sjeldent vente. Et forbrukslån er med andre ord et alternativ når uforutsette behov melder seg.

Dersom du har mange mindre lån uten sikkerhet, kan du også bruke forbrukslånet ditt til å samle eksisterende gjeld. På denne måten får du bedre økonomisk oversikt, og vil bare betale renter på ett lån. Dette refinansieringslånet vil dermed erstatte dine andre lån.

Forbrukslån på dagen

Mange banker markedsfører med at du kan få forbrukslånet innvilget på dagen. Søknaden sendes inn enkelt på nett og banken henter inn de nødvendige opplysningene i digitale offentlige registre. Det er vanlig at du får svar på søknaden din i løpet av ett døgn. Deretter tar det noen dager før du får pengene utbetalt til din konto.

Hvordan fremskynde søknadsprosessen

Hvor lang tid det tar å få søknaden innvilget avhenger av en rekke faktorer. Du kan hjelpe til å fremskynde prosessen ved å gi banken så mange opplysninger som mulig. Når på dagen du søker spiller også en rolle. Jo tidligere du sender inn søknaden, dess mer sannsynlig er det at banken behandler denne samme dag. Du kan dermed signere låneavtalen og lånet utbetales til din konto.

Enkelte banker har også spesialisert seg på behandlingstiden av lånesøknader og kan tilby svar innen én time fra du har sendt søknaden.

Dette avgjør om du får innvilget lån på dagen:

  • Størrelsen på lånet. Smålån innvilges raskere enn større forbrukslån
  • Hvorvidt banken trenger ekstra dokumentasjon eller informasjon
  • Når på dagen du søker
  • Hvor raskt kredittsjekken kan gjennomføres

Nedbetalingstid

Et lån uten sikkerhet er et godt alternativ når man trenger rask økonomisk hjelp, men det er viktig å huske på at pengene må betales tilbake. Forbrukslånet lar deg bestemme selv hvor lang tid du ønsker å bruke på nedbetalingen, innen maksimalt fem år. Siden lånet har høye renter, lønner det seg derimot å velge den korteste nedbetalingen økonomien din kan håndtere. Høyere månedlige innbetalinger gir lavere totale kostnader, da du slik betaler mindre i renter og gebyrer. Slik vil du også bli fortere ferdig med nedbetalingen.

Alle ekstra innbetalinger teller som avdrag. Om du for eksempel får igjen på skatten eller får utbetalt feriepenger, kan dette komme godt med til nedbetalingen av lånet. Jo raskere du betaler tilbake, dess raskere vil du være gjeldfri.

Forbrukslån sammenlignet med andre lån

Krav til deg som vil søke om forbrukslån

Når du skal søke om lån, uavhengig av om det er et lån med eller uten sikkerhet, er det noen generelle krav du må tilfredsstille først:

  • For alle lånetyper må du være fylt 18 år. Noen banker krever at du er fylt 20 – 25 år.
  • Du kan ikke være registrert med betalingsanmerkning for lån uten sikkerhet. Har du betalingsanmerkning må du stille sikkerhet for beløpet.
  • Fast bosatt i Norge eller være norsk statsborger. Banken krever gyldig D-nummer eller personnummer.
  • Du må ha fast inntekt på minimum 100 000 kroner for lån uten sikkerhet.

Når du søker om lån vil banken foreta en kredittsjekk av deg. Dette gjør banken for å få en god oversikt over deg og din økonomiske situasjon. Opplysningene banken får tilgang til er hentet fra offentlig skattemyndighet og gjeldsregister. Det er disse opplysningene som vil være med på å regne ut en kredittscore for deg. Kredittscoren din forteller banken i hvilken grad du vil utgjøre en risiko som lånekunde. Lav kredittscore vil si at du utgjør en større risiko enn ved høy kredittscore. 

Hva er et forbrukslån sammenlignet med andre lån?

Her har vi samlet en enkel oversikt over hva som skiller forbrukslån fra andre lånetyper på markedet. Vi har valgt å dele det inn i krav om sikkerhet, formål, låneramme, renter, kostnader og nedbetalingstid. Dette har vi valgt ettersom det er her vi finner de største forskjellene.

Krav om sikkerhet

Et forbrukslån er et lån som ikke krever at du stiller noen form for sikkerhet for lånet du ønsker. Dette skiller forbrukslån fra andre lån på markedet, som for eksempel boliglån eller billån, der det kreves sikkerhet for lånet. At forbrukslån ikke krever sikkerhet har også gjort lånet svært tilgjengelig for flere forbrukere på markedet som tidligere ikke har kunnet søke om lån grunnet kravet om sikkerhet.

Andre lån som heller ikke krever sikkerhet for lånebeløpet er blant annet kredittlån, smålån og kredittkort. Dette er alle eksempler på lån som faller inn under kategorien “lån uten sikkerhet”.

Dersom du for eksempel skal ta opp et boliglån eller et billån, vil banken kreve at du stiller en form for sikkerhet for lånet. Dette kan dreie seg om sikkerhet i bolig, hytte eller annen høy verdi. Det kan være vanskelig å stille sikkerhet i en bolig, dersom ønsket er at du skal kjøpe bolig med lånet du søker. I slike tilfeller vil du måtte vise til en høy egenkapital som kan fungere som sikkerhet for lånet du søker.

Krav til formål

Når du tar opp et forbrukslån stiller ikke banken krav til deg om hva du skal bruke pengene til. Du står økonomisk fritt til selv å disponere lånet slik du ønsker det. Dette gjør også lånet svært fleksibelt. Du kan for eksempel bruke forbrukslånet til:

  • Oppussing av egen bolig eller hytte.
  • Innkjøp av inventar, hvitevarer eller møbler til hjemmet.
  • Reiser eller ferier.
  • Refinansiering eller samling av annen gjeld som smålån og kredittkort.
  • Betale plutselige og store uforutsette utgifter som ikke kan utsettes.

Det er med andre ord mange muligheter som følger et forbrukslån. Når du derimot skal låne til et boliglån eller et billån, er det en forventning om at du skal kjøpe bolig eller bil. Ofte er det slik at banken krever å ta sikkerhet i boligen eller i billånet du tar opp lån for å kjøpe. For hver gang du betaler ned på lånet ditt, vil du eie mer og mer av sikkerheten: boligen eller bilen.

Tips: Se også vår artikkel om forbrukslån til hverdagen.

Låneramme på forbrukslån

Du kan søke om et lån uten sikkerhet til opptil 600 000 kroner. Det finnes ikke aktører på det norske markedet som låner ut mer enn dette uten sikkerhet. Et forbrukslån har en nedre grense på 5 000 kroner som minste beløp for lån. Ønsker du derimot å låne mindre enn dette, kan for eksempel et smålån være et godt alternativ. Her er minste beløpet 1 000 kroner. Et smålån fungerer som et forbrukslån, men som navnet tilsier handler dette lånet om mindre beløp opptil 50 000 kroner.

Med et kredittkort kan du søke om en kredittramme på opptil 150 000 kroner. Her velger du selv hvor mye skal bruke til en hver tid og du er kun ansvarlig for den kreditten du har brukt.

Med et boliglån eller andre lån som krever sikkerhet, vil dette avgjøre hvilken betjeningsevne du har. Dette gjelder også for lån uten sikkerhet. Du kan ikke låne mer enn fem ganger din årsinntekt. Om gjeldsgraden din overgår dette, vil du ikke få innvilget mer lån. Dette handler om at du skal kunne betjene gjelden din og tåle en renteøkning på 5%. Sikkerheten i bolig, bil eller egenkapital vil gjøre at du kan låne noe mer enn ved et forbrukslån uten sikkerhet.

Renter og kostnader på forbrukslån

Ettersom et forbrukslån ikke har krav om sikkerhet vil det være en større risiko for banken å låne deg penger på denne måten. Derfor tar banken en høyere rente enn ved et boliglån. Den effektive renten på et lån uten sikkerhet kan ligge et sted mellom 5%-25%. Noen lån uten sikkerhet kan også komme opp i 45%, som blant annet smålån.

Ettersom lån med sikkerhet, som for eksempel et boliglån, har trygghet i sikkerheten vil dette bøte på rentesatsen. Dersom du av en eller annen grunn ikke skulle betale ned lånet slik avtalen tilsier, vil banken ha sikkerhet i verdien på boligen. Et boliglån varierer, som med andre lån, når det gjelder renten og baserer seg på en individuell vurdering. Normalt ligger en effektiv boliglånsrente på mellom 2-4%.

I tillegg følger det etableringsgebyr og termingebyr med både lån med og uten sikkerhet. Lån med sikkerhet vil også ha tinglysningsgebyr for å tinglyse avtalen. Dette vil tilkomme lånets størrelse og omkostninger også.

Nedbetalingstid på forbrukslån

Lån uten sikkerhet er ment å skulle være midlertidige løsninger for deg som trenger penger raskt. Derfor vil også nedbetalingstiden på slike lån være kortere enn ved for eksempel et boliglån. Nedbetalingstiden for et forbrukslån er satt til opptil fem år. For smålån vil det være betraktelig mindre.

Noen banker opererer med en nedbetalingstid på 30 dager. Med kredittkort får du ofte en rentefri betalingsutsettelse på 30 – 60 dager før rentene begynner å løpe.

Når det gjelder lån med sikkerhet, så er dette ofte snakk om lån som medfølger en langt høyere låneramme. Sikkerheten som følger lånet tilsier også at banken ikke har som ønske å få lånet innfridd raskest mulig. Derfor har du også en lengre nedbetalingstid på slike lån. Et billån har gjerne en nedbetalingstid på opptil 10 år, merk imidlertid at bilens alder og nedbetalingstiden kan ikke være mer enn 14 år til sammen. Når vi snakker om et boliglån ligger nedbetalingstiden vanligvis mellom 25 – 30 år.